Stavební spoření je v ČR nejprodávanější finanční produkt. Indexové fondy (ETF) jsou nejvýkonnější dlouhodobý nástroj. Co si vybrat — a kdy oba?
Stavební spoření v číslech
- Maximální vklad pro státní podporu: 20 000 Kč/rok.
- Státní podpora: 10 % z vkladu, max 2 000 Kč/rok.
- Úrok z vkladu: 1–2 % ročně.
- Vázací doba: 6 let, jinak ztrácíte státní podporu.
- Celkový výnos za 6 let při max vkladu: ~15 % (8 % úroky + 7 % státní podpora).
Indexový fond v číslech
- Žádný strop vkladu.
- Historický průměr S&P 500: 7–10 % ročně po odečtení inflace.
- Žádná státní podpora.
- Poplatky 0,07–0,3 % ročně.
- Likvidita: kdykoli, ale daň z výnosu při prodeji do 3 let.
10leté srovnání: 20 000 Kč/rok
Po 10 letech (200 000 Kč vkladu): stavební spoření ~245 000 Kč. Indexový fond při 8 % p.a. ~315 000 Kč. Rozdíl: 70 000 Kč.
ALE — stavební spoření má státní garanci, ETF kolísá. V krizovém roce klesnou akcie i o 30 %.
Kdy stavební spoření
- Spoření na konkrétní cíl do 6–10 let (auto, rekonstrukce).
- Konzervativní investor, který nesnese kolísání.
- Příprava na hypotéku (úvěr ze stavebního spoření je levnější).
Kdy ETF
- Spoření na 10+ let (důchod, dlouhodobý cíl).
- Akceptace kolísání trhu.
- Vklad nad 20 000 Kč/rok (nad limit státní podpory).
Pro dlouhodobé cíle (15+ let) je ETF prokazatelně lepší. Pro střednědobé (5–10 let) je stavebko bezpečnější. Kombinace obojího je často nejchytřejší.
Ideální mix pro českou rodinu
Pro průměrnou rodinu s 50 000 Kč/měs příjmu doporučuji: 1 700 Kč/měs stavební spoření (max státní podpora) + 3 000 Kč/měs do ETF. Tím využijete daňovou výhodu i dlouhodobý růst.