Pro zaměstnance: nemocenská od 15. dne, ~60 % platu z ČSSZ. Pro OSVČ: prvních 14 dní vlastní rezervou, pak ČSSZ jen pokud platíte dobrovolné nemocenské (a to platí málokdo). Realita: 3 měsíce nemoci = 3 měsíce bez příjmu.
Jak to vyřešit
Tři možnosti — od nejlevnější po nejvíc kryjící:
1. Pojištění pracovní neschopnosti
- Denní dávka 200–500 Kč.
- Plnění od 14. nebo 28. dne neschopnosti.
- Cena: 200–500 Kč/měs (záleží na věku a krytí).
- Plnění maximálně 1 rok (poté přechází invalidita).
2. Pojištění závažných onemocnění
- Jednorázové plnění při diagnóze (rakovina, infarkt, mrtvice).
- Suma 500 000–2 mil. Kč.
- Cena: 100–500 Kč/měs.
- Plní nezávisle na pracovní schopnosti.
3. Dobrovolné nemocenské u ČSSZ
- Platí se měsíčně (cca 200 Kč při minimálním základu).
- Plní od 15. dne neschopnosti, ~60 % vyměřovacího základu.
- Levnější než komerční pojištění, ale plnění je omezené.
Klient — živnostník-fotograf, 7 let bez jakéhokoli pojištění příjmu. Po pádu na zlomeninu páteře 4 měsíce nemohl pracovat. Rodina prošla rezervou za měsíc, pak žila z dluhů.
Co doporučuji pro většinu OSVČ
Kombinace: dobrovolné nemocenské u ČSSZ (200 Kč/měs) + závažná onemocnění 1 mil. Kč (200 Kč/měs). Celkem 400 Kč/měs za poměrně robustní krytí.
Pokud máte vyšší příjem, přidejte ještě denní dávku pracovní neschopnosti 300 Kč/den (cca 300 Kč/měs).