„III. stupeň invalidity“ je v životním pojištění magická formule. Většina lidí ji v smlouvě vidí a předpokládá, že je krytá. Realita: jen 30 % lidí, kteří jsou skutečně invalidní, dosáhnou na III. stupeň podle ČSSZ. Pro zbylých 70 % pojišťovna plní 0 Kč.
Co je III. stupeň podle zákona
Český systém invalidity má 3 stupně podle poklesu pracovní schopnosti:
- I. stupeň: pokles 35–49 % — nejmírnější, ČSSZ vyplácí ~6 000 Kč/měs.
- II. stupeň: pokles 50–69 % — střední, ČSSZ vyplácí ~10 000 Kč/měs.
- III. stupeň: pokles 70 % a více — nejtěžší, ČSSZ vyplácí ~14 000 Kč/měs.
70% pokles funkčnosti znamená, že nemůžete vykonávat žádnou výdělečnou činnost. Pro 35letého IT konzultanta po vážném úrazu zad to často nestačí — pokud dokáže pracovat 4 hodiny u počítače, ČSSZ řekne „II. stupeň“, a pojišťovna nic.
Co skutečně potřebujete krýt
Místo pouhého „III. stupeň“ hledejte v smlouvě:
- Krytí od I. stupně invalidity (méně omezující kvalifikace).
- Krytí závažných onemocnění (rakovina, srdeční infarkt, mozková mrtvice) — plní bez ohledu na invaliditu.
- Krytí pracovní neschopnosti delší než 60 dní — pokrývá výpadek příjmu.
Klient mi přinesl smlouvu, kde byla jen invalidita III. stupně. Pojišťovna mu po těžké nemoci uznala II. stupeň. Plnila 0 Kč. Smlouvu měl 12 let.
Reálná kalkulace krytí
Pro 35letého rodiče s příjmem 45 000 Kč: doporučuji minimálně 3 mil. Kč invalidita (cap pro většinu lidí), 1 mil. závažné nemoci, 100 Kč/den prac. neschopnost. Celkem ~700–1 000 Kč/měs prémium.
Co s mou aktuální smlouvou
Nejjednodušší test: přečtěte si v podmínkách, od kterého stupně invalidity vám pojišťovna plní. Pokud III. → smlouva je z velké části cuckoo. Ozvěte se, projdeme ji spolu.